发挥大行“头雁”效应

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我们的记者杨蒙

“目前，工行已经在一级分行设立了普惠金融部门，在中国设立了约230个小微中心，为100多万小微客户提供服务，发放小微贷款9万多亿元。今年上半年，工行普惠性贷款余额较年初增长17%，远高于各类贷款平均增速；小微贷款的平均利率远低于其他融资渠道，起到了良好的降费和盈利作用。”9月26日，中国工商银行董事长易会满在“中国工商银行普惠银行”主题活动启动会上说。

活动期间，工行宣布将全面提升普惠金融服务水平，进一步构建“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融体系，推进小额信贷的增值、扩张和均等化，力争未来三年企业贷款增量的三分之一以上投向普惠金融，普惠贷款年均增长30%以上，三年翻一番。

据悉，工行启动会议以视频形式向全国各城市分行进行，动员全行各分行开展小额信贷“三联动”(与政府部门、行业协会和商会联动、与融资担保机构联动)和“三走”(进入园区、专业市场和核心企业)活动，进一步凝聚建设普惠金融生态系统的力量。

易会满在讲话中表示，发展普惠金融不仅是商业银行的大局和责任，也是市场和机遇；它不仅是服务本源的体现，也是战略转型的方向。包容性金融是不可或缺的，也更有希望；这不是要不要做的问题，而是如何深入细致地做的问题。工行以“行业”和“业务”为名，从工商信贷开始，一直与小微企业携手共进。近年来，工行认真落实党中央、国务院的决策部署，积极转变观念，完善机制，突出重点，初步形成了具有工行特色的小额信贷发展模式。

关于如何对待小微企业融资难、融资贵的问题，易会满表示，小微企业融资难、融资贵是一个复杂、多样、综合的问题，其背后有着深刻的规律和复杂的原因，需要综合分析、综合措施和不断努力。首先，从企业需求方面来看，小微企业大多处于产业链的末端，资产规模小，治理结构不完善，财务管理不到位，抗风险能力弱。此外，社会信用体系建设不完善，部分地区信用生态环境不理想，客观上缩小了银行的选择范围。从实际角度来看，小微企业很难筹集到资金，这因企业而异，因地区而异。小微企业融资成本高，渠道不同，主要表现在非银行机构和一些中小银行的融资价格过高。调查显示，大银行小额贷款平均利率在5%至6%之间；各类新的金融机构和金融机构一般都在15%以上，而民间借贷一般都在20%以上，而中小银行介于大银行和它们之间。其次，小微企业需要全流程、全产品、全生命周期的金融服务，而不仅仅是融资。小微企业的生产经营活动和资金周转各有特点，每个企业处于不同的阶段。因此，金融需求存在明显差异，需要多种多样的融资支持，包括短期和长期、信用和质押、线上和线下，以及包括开户、结算、融资和投资在内的全链金融服务。第三，普惠金融必须基于商业可持续性原则。小额贷款的最大成本是风险成本。目前，小微贷款平均不良率为2.75%，比大企业高出1.7个百分点。每户信用低于500万元的小微贷款不良率较高。因此，发展普惠金融的核心是提高风险管理和控制能力，这是商业银行应具备的专业优势和管理技能，也是最大的商业可持续性。

易会满强调，搞好小额信贷是一项长期的系统工程。工行将围绕“五个重点”，深化小额信贷工作。首先，关注货币政策传导。将总行的政府要求、监管政策和策略有效传递到各级机构和市场一线，引导全行牢固树立“不做小事，工行就没有未来”的理念。坚持在“真”这个词上努力，真小，真小。努力做到“专业化”，建立特许经营机构，倡导专家贷款管理，加强专业服务。完善重点突破和梯度发展的布局和战略，因地制宜、分类推进。加大人力资源、金融、信贷等资源投入，完善考核和问责机制，强化积极激励和引导，激发普惠金融内生发展动力。第二，关注线下特许经营。针对小微企业融资“短、频、散”和业务量大、散的特点，从品种、期限和业务模式等方面对线下融资服务进行了全面优化。合理提高小微企业信用贷款比例，根据客户需求增加中长期贷款供给，进一步完善小微企业贷款展期方式，扩大包容性范围，根据企业不同发展阶段，提供金融顾问、投资银行、理财等综合金融服务。探索和推进小微企业主银行体系，构建新型互利共赢的银企合作关系。继续推进小微中心流程优化和能力提升，充分配备和强化专业人员，创新和区分审批权限，原则上在5个工作日内完成整个审批流程，努力将小微加盟商打造成为线下营销组织中心、业务处理中心、风险管控中心和o2o落地服务中心，更贴近小微，服务小微。第三是关注生活线。加快“数字普惠”发展，运用互联网思维重构普惠产品体系，构建“一个平台、三大产品体系”的普惠金融综合服务体系，努力成为普惠金融综合服务提供商。第四，注重信贷价格控制。坚持“量”与“价”的统筹，同时推进，对小微贷款实行“保本微利”的定价原则，积极运用金融技术防范和控制风险，使小微企业从风险成本降低的红利中获得更多收益，让努力工作的企业家获得更多的成就感。第五，注重生态共建。进一步深化与政府、同行、企业、媒体等社会各界的合作，推进征信、融资担保等基础设施建设，加强信息资源共享，形成“多种支持”的合力，构建优势互补、合作共赢的普惠金融生态。