消费者选购重疾险 需避免四大误区

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小杨

随着各种疾病越来越年轻化，疾病导致的医疗费用越来越高，越来越多的人开始关注大病保险，这是多种保险类型中的一种复杂产品。面对众多的保险公司和复杂的保险条款，消费者往往不知道从何入手。那么，我们在购买大病保险产品时应该注意什么呢？如何避免消费中的一些误区，让消费者更好地了解？

误解1:产品保证的疾病越多越好。事实上，产品中保证的疾病数量与产品本身的质量没有多大关系。原因是严重疾病的发病率基本集中。中国保监会规定的大病保险产品必须包含25种重大疾病。可以看出，这已经覆盖了绝大多数的常见病，而其他疾病的发病率实际上并不高。虽然增加疾病是锦上添花，但索赔的重点仍然是25种主要疾病。因此，消费者在购买时不应盲目追求更多的疾病防护产品。不超出最初的预算是一个明智的选择。当然，最好是“增加数量而不增加价格”。

误区二:你支付的次数越多越好。许多消费者认为你支付的次数越多，就越划算。虽然多次支付的承诺对消费者来说确实更长，但如果大病保险是一次支付，将来可能很难购买大病保险产品。虽然多次支付比单次支付有一定的优势，但支付越多越好。

具体来说，首先，涉及多次支付的产品会被分组，同一组中的疾病往往不会被多次支付，因此分组的合理性直接影响到多次支付是否合理。如果常见的高发病率和严重疾病被分配到不同的群体，这自然更合理。此外，一些高概率的疾病并发症在不同人群中表现最好。例如，恶性肿瘤容易导致以后的心脏病，所以不同人群的癌症和心脑血管疾病可以更好的规避风险，提高安全性。显然，最好是不分组支付多重大病保险，但保费会相对较高。

其次，目前市场上的产品有2-3个甚至5个补偿。然而，在现实中，重大疾病对人们的健康危害极大，许多疾病的复发率相对较高。但是，这类产品对同一类型的疾病不需要多次支付，所以2-3次补偿就足以应对风险，没有必要追求更高的补偿。

误区三:如果你买了大病保险，你就能覆盖所有的大病。事实上，无论保险产品中包含多少种疾病，并不意味着所有严重疾病都包括在内。此外，保险合同中对大病赔偿的描述不仅是如果你患了大病，你可以得到赔偿，而且只有当你达到一定的水平或做了一些手术，你才能得到赔偿。例如，在正常情况下，严重疾病的早期病变首先被发现。虽然他们是由严重疾病引起的，但如果他们不符合保险合同，就不会得到赔偿。购买产品时，建议选择与重大疾病高发相对应的中、轻度责任产品，以充分覆盖风险。

误区四:与消费品相比，他们更愿意接受无病退货。目前，许多消费者的观念仍然停留在“返朴归真”上。但是，应选择消费品购买大病保险，因为保险的功能是提供保护。

除了以上几点，在购买重大疾病保险时，应特别注意免除责任。危重病保险产品最好有自己的免责责任。如果附加了额外的豁免责任，豁免责任越多越好。目前，市场上的一些产品可以免除被保险人的责任。被保险人与被保险人之间的相互保险可以发挥最大的保护价值，减轻家庭的经济负担，对疾病的治疗起到积极的作用。

(张乐制图)