参与主体急剧扩容 金融科技系统输出爆发

本篇文章2283字，读完约6分钟

“贷款是通过互联网小额贷款实现的。在过去两年中，已有1000万人注册了我们的应用，共发放了约300亿笔贷款。”深圳中兴戴菲金融科技有限公司联合创始人兼总裁曾旭辉告诉记者。

相当关键——在居民杠杆的环境下，中国对个人消费贷款和小微企业贷款的需求急剧增加，催生了大量的贷款应用，其用户数量丝毫没有减少，甚至是银行应用的几倍。更重要的是，在过去两年里，这也催生了一种新的、越来越热门的商业模式:许多商业公司并不充当金融家，而是只向获得许可的金融机构提供包括信贷决策基础和风险控制技术在内的系统。

这种商业模式的主要参与者迅速扩大:有专门研究和开发贷款援助系统的企业，也有互联网巨头batj、特许消费金融公司、最初主要从事现金贷款的企业(包括小额贷款公司)、互联网银行等。现在，他们中的一些人已经出国并登陆资本市场。

2018年是中国金融技术系统服务提供商爆发的第一年。

消费金融

小额贷款公司未偿贷款

在过去的两年里，“授权”和“技术输出”已经成为batj口中的高频词汇，直接推动了童等金融大鳄所拥有的科技公司主动出击。

在快速扩张的系统服务提供商中，特许消费金融公司和小额贷款公司尤为突出。这可能与他们的主营业务和个人信用直接相关，也与他们在信用数据、风险控制系统和决策模型方面的固有优势高度相关。

“有个小老板在广州做服装生意。在拿到飞行贷款的配额后，他每年兑现180次。换句话说，他必须每两天使用一次飞机贷款。通过使用自主开发的移动信贷技术，我们已经在网上发放了大约300亿笔贷款。用户活动是对我们技术的最佳反馈。近年来，我们开发了一个基于数据模型规则的定量和动态管理的风险系统，这也是过去几年中花费最多的地方。”曾旭辉告诉《证券时报》记者。

经过几年的市场验证，戴菲瞄准了中小城市/农村商业银行的零售业务，该业务受困于it建设薄弱、数据匮乏、网络欺诈、黑客风险、营销场景缺乏等因素，希望将整个移动信贷系统出口到后者。

"我们最具代表性的优势是在风险控制系统中探索的个人信用评分模型."殷飞联合创始人兼首席战略官孟庆丰告诉记者，殷飞的个人信用评分卡分为两个数据篮子:大数据和金融信用:前者包括长期贷款、社交网络连接、电子商务消费行为、银行卡交易信息和手机通讯行为；后者包括公民基本信息、公共记录数据、信用报告查询、个人贷款详情、抵押详情和信用卡详情。

除了拥有在线小额贷款的公司之外，第一梯队获得许可的消费金融公司也在增加外部数据系统。

随即，消费金融业内人士告诉记者，公司通过自主技术开发了智能客户获取、智能风险控制、智能客户服务和智能收款系统，实现了在线、智能和实时服务。

"我们的客户主要是银行、保险和信托公司."消息来源称。

记者了解到，今年8月，消费金融为长江银行提供了针对小微客户的移动解决方案，并出口在线客服营销解决方案。此外，公司还中标五矿信托电子渠道建设项目，双方将合作开展信托的网上展示、精细化运营和营销，提供人脸识别和智能客服。

巧合的是，互联网消费金融巨头兆联消费金融内部人士也告诉记者，该公司正在出口涵盖授信、风险控制和交易等所有业务流程和消费场景的综合解决方案，合作银行基于兆联的大数据和反欺诈信贷审批服务独立运营消费金融业务。

从某种意义上来说，这是一种一开始就具有很强的信用相关性的形式，出口自己的信用决策和风险控制系统似乎更为自然。

意想不到的新来者

信用衍生系统出口业务，后来者蜂拥而至。出乎意料的是美团金融。

美团金融以母公司为依托，是中国领先的综合生活服务平台，为B端商户提供贷款，为C端消费者提供金融服务(截至4月底，美团金融向个人发放贷款7亿元，向商户发放贷款14亿元)，或与银行合作推出联名信用卡，这不难理解。

然而，令人惊讶的是，美团金融已经逐渐发展成为一个金融技术输出平台，并开始基于大量用户场景和由频繁重复交易沉淀的大量非机构数据向金融机构输出技术。

美团金融业内人士告诉记者，美团金融将逐步出口大数据、智能模型、大规模零售信贷风险管理等技术经验，帮助区域银行提高基于互联网的全过程风险控制能力，为其零售业务转型提供有力支持。

事实上，在一些宏大的理念下，中小城市/农村商业银行非常渴望拥有大量用户和非结构化数据的互联网平台，如美团。

“从某种意义上说，他们有更多的发言权，毕竟他们有通道和入口。在合规和谨慎的前提下，我们非常希望与互联网平台合作。并不局限于花钱去调用后面的一些数据，合作应该由浅入深。我希望在互联网时代探索一条吸引年轻用户的新途径。”华东城市商业银行的一位零售业务人士毫不掩饰他对近3.6亿美国客户的兴趣。

与此同时，随着出口实体的扩张，一些人已经去海外敲钟，开始新的资本之旅。钛是中国首批金融技术解决方案之一，上月末在美国纳斯达克上市，市值超过5亿美元。

但是，钛出口的系统范围不仅限于个人信贷解决方案，还包括消费场景分期付款解决方案、小微企业信贷解决方案、财富管理解决方案(包括智能投资和基金销售)和保险经纪解决方案。经过几年的运营，在各个子行业都有成熟的案例:截至2018年6月30日，共有183家商业客户和83家金融机构客户，包括去哪儿、携程、维普、民生证券、江西银行(香港股票01916)、贵州银行、哈尔滨银行(香港股票06138)和郑州银行(002936)，此外，品帝还试图在海上设立分支机构争夺海外市场:2010年与香港fwd集团和uob建立合资企业

随着这些解决方案的实施，钛产品的利润增长率惊人——今年上半年总收入达到5.77亿元，超过去年的5.68亿元，同比增长231%。