多方资源对接 共筑高质效农村金融

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编者按:国际金融公司是世界上最大的国际发展机构，专注于新兴市场的私营部门发展。国际金融公司的“资本+技术”服务模式和全球化能给中国农村金融带来什么样的创新理念？国际金融公司在中国农村的经营理念是什么？你如何看待中国农村金融的未来发展？带着这些疑问，《金融时报》记者近日与国际金融公司中国区首席代表芮仟玖零先生、金融机构部项目官员姜芳芳女士、连惠山女士进行了交流。

“我们已经在中国的农业和农村金融领域工作了20多年。目前的投资规模为20亿美元，涉及约45个农业和林业项目。”国际金融公司中国首席代表芮仟玖零在采访开始时说。尽管这一数额在中国农村金融总量中只是沧海一粟，但国际金融公司在农村金融领域带来的突破和可持续发展理念的影响值得我们借鉴。

外来数据可以“重用”

采访国际金融公司的初衷源于国际金融公司金融机构部项目官员姜芳芳，她在9月中旬记者参加的中国村镇银行发展论坛上介绍了中国的数字农业贷款业务。国际金融公司在投资地方商业银行时，将原来的线下模式改为线下与线下相结合，并将农产品价格指数和天气风险指数纳入贷款决策模型，为金融机构提高服务效率、降低服务成本、防范农业行业市场和自然风险提供了切实可行的思路和经验。

价格波动和自然灾害风险被认为是农业生产和管理中的两大风险。但是到目前为止，我国还没有几家金融机构将这两种风险量化并系统地纳入风险控制体系。他们大多根据经验来估计某个时间点，缺乏对客观数据的连续分析和确认。“事实上，模型中用于预测价格变化和天气状况的历史数据可以部分通过公共渠道获得。”当记者在采访中提到这种数字农业贷款模式时，姜芳芳说:“农业和农村事务部信息中心几年来积累了中国大量农产品批发市场的价格，中国气象数据积累了60年，具有很大的指导意义。过去，由于农村地区相对缺乏数据、电子数据不佳、数据分散和质量参差不齐，传统金融机构在数字转型期间往往更注重消费信贷，而针对“三农”客户的信贷业务需求的技术创新很少。”

在过去的五年里，中国在技术和金融方面取得了巨大的进步，尤其是在个人消费金融服务方面。效率的提高与数据处理技术息息相关，但打破原有框架，引入外部数据，或者创新性地使用支付、社交网络等场景，是解决金融技术中贷款难的关键。至于这一创新与国际金融公司数字农业贷款技术之间的联系，项目负责人连惠山解释说:“标准化是我们利用数字技术开发农业信贷的基础。”由于生产过程和投入产出比相对标准化，在确定生产资料时，外部历史数据可以预测未来的现金流量，系统可以计算出风险承受范围内的最大信用额度。”

“20多年来，国际金融公司一直在全球范围内实践这种将价格和天气风险纳入信贷决策的想法。由于中国金融技术的发展，我们的质量和效率提高了三倍。”姜芳芳在梳理了中国数字农业贷款3年的经验后说。“我们的模式在不断调整和优化，我们支持我们的合作伙伴建立区域农业数据库，改进客户经理手持移动工作站的功能，并引入农业指数保险来帮助贫困家庭。这些并不完善，但它们可以对“三农”客户起到积极的激励和推动金融技术的倾斜和发展作用。"

“可持续性”超越了商业范畴

当然，国际金融公司不仅仅是投资金融机构的商业模式，它还通过直接投资服务于生产经营主体。在这个过程中，从学科发展到产业乃至区域优化，国际金融公司关注金融和技术服务对各个层面的影响。

对于金融服务来说，业务可持续性是一个共识。谈到业务的可持续性，国际金融公司不仅要求合理的回报，还关注客户的可持续性及其背后的因素。

在谈到ifc项目选择和评估的概念时，芮仟玖零说:“在我们看来，可持续性的另一个含义是，这个主题是一个好的社会公民，它会考虑周围社区的利益，它会让利益相关者得到更好的照顾。然后，我们将考察它对环境的尊重，如保持土壤有效性和实行资源保护；同时，我们将检查项目对相关人员的态度，是否公平对待员工，是否关心社会中的个人；在透明度和公司治理方面，我们将检查股东和管理层的构成，看他们是否能够遵守披露政策。这也是因为我们在项目评估中使用了这样一个综合评分系统。因此，在选择投资对象时，我们最关心的不是企业的实力，而是他们是否认可国际金融公司的评估体系以及他们是否愿意尝试实现预设。这些额外要求将为行业树立榜样。”

从用于收集回顾性数据的dots(发展产出跟踪系统)到aimm(预期影响测量和监测系统)，国际金融公司也从简单了解投资企业对社区的影响过渡到获取项目的社会和工业影响。

“我们不能说这是一项完美的技术，因为条件的限制，这一系列的项目跟踪系统不能实现实时对接，而是更喜欢一种方法论，而且我们不能同时进行太多的项目。但是，我们相信，通过这些条件和评估方法选择的合作伙伴可以给社区、行业和社会带来积极影响，也可以成为其行业内的典范，使国际金融公司的可持续发展理念得到更广泛的传播。”

在线和离线集成仍然是必不可少的

“我们在实际项目中发现，与其他机构相比，当地中小商业银行的特点是，虽然在技术和人才方面可能存在劣势，但他们有很强的自我改造和升级意识，并不断寻求数字技术支持。”姜芳芳说道。

不仅仅是对机构而言。纯在线模式不适合相对封闭的环境或学科，县域生产经营不稳定带来的风险不能单纯通过数据处理来计算和覆盖。在他们看来，在未来很长一段时间内，世界上的农村和小额信贷将是在线和离线服务的结合。就像其纯农业生产的数字农业贷款和项目评估模型一样，即使经过多年的实践，它仍然需要在线和离线进行拟合和验证。

但幸运的是，各方的努力并没有停止。“我们在中国农村看到的是，总体趋势是朝着更高的合规性和效率发展，无论是商业实体还是各种机构。”芮·仟玖零认为这是一个好现象。“生产经营主体正在尝试大规模、高效率的生产方式，而金融科技企业正在不断提高服务可及性，规范市场行为。虽然农村金融供求矛盾依然存在，但它们将继续相互联系，最终形成一个相对均衡的状态。”

国际金融公司也在其中找到了新的角色。因为它为各种机构和企业提供金融和技术服务，国际金融公司也更了解各种实体的商业模式。因此，在发展农村金融服务时，国际金融公司还具有对接各种资源和技术的优势。“作为一家发展型金融机构，国际金融公司更像是中国的一座桥梁。它使企业、传统金融机构和金融技术公司能够更深入地了解彼此的业务逻辑，同时促进在线和离线在各个方面的更深层次的集成。”姜芳芳在采访结束时说。