小微金融的“化学反应”

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我们的记者李国辉

“如果我们把大企业看做大树，把小微企业看做草，那么大树和草就可以一起形成森林，没有大树和草，就不能形成森林生态。而且，我们现在服务的草将来会长成参天大树。”中国建设银行普惠金融部副总经理李晓芳介绍了她对小微企业金融服务的理解。

“小微企业的金融服务是物理反应还是化学反应？我们经常问自己这样一个问题。”一位业内人士表示，随着互联网和大数据技术的发展，银行可以通过为小微企业提供金融服务和包容性金融服务，突破实体网点的限制。“通过金融技术，我们的服务可以扩展到农村地区，甚至农民。这是技术进步为银行为小微企业提供金融服务提供的新路径。此外，国家高度重视小微企业的金融服务，并不断出台政策予以支持。我相信这会产生一个不可低估的化学反应。"

以中国建设银行的一线产品为例。去年，新增贷款客户14万人。今年到目前为止，新增了9万名贷款客户，其中大多数是“非贷款家庭”，他们以前没有与银行建立贷款关系。

今年6月，中国人民银行等5个部门发布了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》(以下简称《意见》)，从货币政策、监管评估、内部管理、财税激励、环境优化等方面提出了23项具体措施。进一步督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持。在政策支持下，商业银行小微企业的金融服务状况如何？英国《金融时报》记者最近进行了一项调查。

RRR削减等政策红利不断释放

“从我们服务的客户群体来看，客户层面和业务层面都有反馈，小微企业对资金的需求相对较强。”泰隆银行普惠金融部总经理王小思告诉英国《金融时报》记者。

民生银行普惠金融部总经理周伯廷表示，定向RRR减息和小微贷款减征增值税等小额信贷支持“硬措施”，为小微企业发展创造了良好的金融生态环境。重点明确的小额信贷支持政策红利不断释放，商业银行信贷供给大幅增加。

自今年年初以来，央行已经实施了两次有针对性的RRR削减，强调对小微企业的支持，并在精神创伤和痛苦评估中明确表示，有针对性的RRR削减将用于小微企业信贷。王小四介绍，今年第二季度，泰隆银行小微企业信贷增量超限额，贷款利率较第一季度有所下降。“在去年的新业务中，约20%至30%的客户从未与银行合作过，这一比例现在正在上升。”

建行已成功运用定向RRR减持释放的资金，在普惠金融领域回馈客户。2017年，中国建设银行新增普惠金融贷款和客户数量位居行业第一，是中国人民银行实现普惠金融最高激励目标的唯一一家国有银行。

李晓芳介绍，今年以来，为落实降低小微企业融资成本的部署要求，建行调整了小微企业内外部价格政策。对小微企业实行内部资金转移优惠价格，降低部分小微速贷产品的定价标准。在覆盖成本和风险的基础上，充分评估客户与我行的业务合作、产品覆盖面和综合收益，给出更优惠的价格。