因＂买车险送积分＂变相返佣 银保监会重罚5家险企1家银行

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■我们的记者苏翔宇

8月14日，中国保险监督管理委员会发出的处罚信再次指出，汽车保险是一种变相的回扣。然而，这次受到惩罚的不是保险公司，而是作为保险代理的银行。银行被罚款的原因之一是联合保险公司给了被保险人免赔额。

事实上，自今年以来，许多保险公司因向汽车保险投保人发放各种积分的可兑换燃油卡而受到中国保监会的处罚。据《证券日报》记者的不完全统计，除上述银行外，该年内有五家保险公司被罚款，其中四家是上市保险公司或其子公司。

那么，为什么保险公司和兼职机构一再被罚款？在经纪研究人员和业内人士看来，商业车险收费改革后，保费市场的竞争更加激烈。从短期来看，财产保险公司通常会增加投资以保持其市场份额。一些保险公司将通过支付节省下来的成本转向销售，以抢占市场份额。

许多保险公司因“发送积分”而被罚款

对于投保人来说，变相的回扣和合同外的利益仍然被反复禁止。

据《证券日报》记者的不完全统计，今年以来，除了一家银行外，中国保监会已经处罚了五家财产保险公司“购买汽车保险并扣分”，其中四家是大型财产保险公司。

8月14日，浙江保监局出具的处罚函显示，经调查，杭州联合银行存在以下违法行为:2017年3月1日至2017年5月31日，杭州联合银行组织了2017年春季系列活动“我约好了春天”。活动期间，杭州中智财险共售出9份保单，受保人获得5，100分。这些积分兑换成财产保险杭州中智提供的5100元中石化加油充值卡；出售某财产保险杭州第三营业部57份保单，给被保险人3.86万积分，并将该财产保险杭州第三营业部提供的中石化加油充值卡积分兑换为3.86万元。被保险人共获得43，700点积分，43，700元兑换成了燃油卡。

浙江省保监局决定对杭州联合银行处以8万元的罚款，原因是其获得的利益超出了保险合同规定的范围。据浙江省保监局称，上述事实已由现场检查事实确认、相关人员的调查记录、涉及的保险产品条款、杭州联合银行发出的业务活动通知、活动计划等证明。

6月7日早些时候，湖南省保监局出具的处罚函显示，某大型财产保险公司湖南分公司存在给予保险费回扣或超出保险合同规定的其他利益的违法行为:第一，购买积分冲抵被保险人的保费。2017年1月，财产保险公司从一家信息技术公司购买积分，并交给新渠道部门的123名机动车辆保险投保人，用于冲抵其机动车辆保险费，总金额为96，277.75元。第二，购买充值油卡，并将其交给机动车辆保险投保人。2017年8月，财产保险公司长沙总部长沙智通营业部购买了总额为183.75万元的预付卡，并向机动车辆保险投保人发放。

除上述处罚外，今年2月，中国保险监督管理委员会发出的处罚函显示，4家财产保险公司因“代收代缴商业汽车保险费”而受到监管部门的严厉处罚。

其中，中国保险监督管理委员会的处罚函中提到，PICC P&C四川分公司在2016年11月至2017年6月期间参与了集电宝扣除商用车保险费的营销活动，并负责制定具体的地方扣款计划。在此期间，PICC四川分公司通过这种方式实现了商业车险保费收入761，364.73元，其中PICC四川分公司利用捷豹扣除商业车险保费共计140，256.84元。

同样，中国保监会提到，2017年1月至6月，太平P&C保险四川分公司在某汽车保险平台上参与了太平P&C保险推出的“集芬宝扣除商业车险保费”营销活动，并制定了本地活动的营销计划。在此期间，太平P&C四川分公司在某汽车保险平台上销售商业车险，相应的保费收入为1109.7566万元。太平P&C四川分公司使用捷丰宝扣除商业汽车保险费共计394.1147万元。

收费改革后，汽车保险市场的竞争更加激烈

事实上，自去年以来，已经发出了许多监管函来监管汽车保险市场。为什么仍然有很多保险公司在冒险？

去年，监管部门发布了《中国保险监督管理委员会关于治理车险市场混乱的通知》(第174号)，这被视为车险监管升级的标志，明确禁止恶性竞争、虚报费用、数据欺诈、非法馈赠，甚至禁止与不具备相应资质的机构合作。

“商业汽车保险费用将长期提高赔付率，降低费用率。车险收费改革后，市场竞争更加激烈。从短期来看，财产保险公司一般会增加成本投入以保持市场份额，短期费用比例会上升。与此同时，定价能力较弱的中小企业的溢价充足率将下降或导致派息压力。”东吴证券的分析师胡翔说。

对于今年频繁发生的车险罚款，东北证券研究报告也认为有几个主要原因:一是车险是红海市场，保险公司之间的费用竞争尤为激烈；第二，商用车二次交费后，一些保险公司为了抢占市场份额，将节省下来的费用转移到销售环节；第三，为了满足监管要求，降低费用比率(提高支付比率)。

今年年初，中国保监会副主席陈文辉表示，车险市场高成本恶性竞争问题尤为突出。个别公司将派息率下降带来的改革红利异化为竞争性资本，导致汽车保险费用居高不下。