健康险将成互联网保险“爆发点”

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近日，中国保险协会发布的最新数据显示，上半年，网络财产保险实现保费收入326.4亿元，同比增长37.29%，连续六个月实现正增长。与财产保险的恢复相比，人身保险自2017年以来继续呈下降趋势，保费规模为852.7亿元，同比下降15.61%。

但中国保险协会专家表示，随着保险保障功能的凸显和保险技术的广泛应用，保险业的风险防控能力将继续增强，业务结构也将相应调整。从长远来看，这将为网络保险创造更加有利的发展环境，进而激发行业的内在动力和活力。

市场主体的多元化发展

今年上半年，网络财险保费收入排名前三位的是平安财险、中安财险和PICC P&C财险，累计保费收入167.51亿元，累计市场份额51.32%，与去年同期基本持平。

在网上车险业务方面，传统保险公司优势明显，平安财险、PICC P&C保险、迪达财险位列前三，累计保费收入106.12亿元，累计市场份额58.84%。在互联网非车险市场，保险科技公司的优势十分突出。平安保险、国泰财产保险和PICC P&C保险位列前三，累计保费收入71.84亿元，累计市场份额49.19%。

总体而言，在互联网财产保险市场，多元化的市场参与者正沿着自己的轨迹快速前进。比如，专业的网络保险公司已经在这一渠道展示了实力:中安保险、泰康在线、安信保险、易安保险上半年累计保费收入78.13亿元，同比增长94.91%；网络财产保险费占比上升至23.94%，同比上升7.07个百分点。其他64家保险公司累计保费收入248.27亿元，占保费收入的76.06%。

通过搭乘网络保险的快车，互助保险公司的业务发展也取得了突破。中汇财产保险和汇友建设有限公司这两家财产保险互助保险公司于2017年上半年开业。2017年，中汇财险非车险保费收入为2692.84万元，在互联网非车险市场排名第30位。今年上半年，中汇财险非车险保费收入达到7741.88万元，在互联网非车险市场排名第20位。

此外，外资财产保险公司在网络保险市场的份额也进一步提高。国泰财险、安盛田萍、安联保险、美亚保险、时代财险等16家外资财险公司累计保费收入17.17亿元，同比增长124.60%，其中网络财险保费收入占比5.26%，同比增长2.04个百分点。

在网络人身保险市场中，市场主体呈现出另一种形式。从保费收入规模来看，建行人寿、工行安盛人寿、农行人寿、光大人寿等银行保险公司表现良好。上半年，建行人寿以270.52亿元排名第一，其次是国华人寿、工银安盛人寿、农行人寿、平安人寿、宏康人寿、光大人寿、中国人寿、平安健康和PICC健康保险。这10家公司累计保费规模为805.09亿元，占互联网个人保险费总额的94.4%。

传统保险公司在承保案例数量上有明显优势。中国人寿、龙军人寿、平安养老、阳光人寿、联合人寿、新华保险、富德人寿、太保人寿、PICC人寿和平安健康这十大保险公司累计承保8753.54万例，占总承保例数的82.3%。

健康保险仍然很受欢迎

与整个财产保险业依赖汽车保险不同，汽车保险业务和非汽车保险业务的保费收入在互联网渠道上几乎是不相上下的。

上半年，互联网车险保费收入180.35亿元，同比增长15.38%，连续六个月实现正增长，增速基本稳定。从2016年到2017年，互联网汽车保险费连续一年处于负增长状态。然而，互联网车险保费收入对互联网财产险保费的贡献率同比下降10.49个百分点，降至55.25%。

非机动车保险费对网络财产保险费的贡献率达到44.75%，保费收入达到146.06亿元。然而，与去年同期79.35%的高增长率相比，这一数字大幅下降。

在非汽车保险业务中，一半的保费来自意外健康保险，上半年意外健康保险实现保费收入72.89亿元。事实上，自2016年中安保险推出高端医疗保险以来，各大保险公司都尝试过，推出了同类型的高端医疗保险产品，满足了大量保险客户对健康保险的需求。根据2018年互联网财产保险用户调查报告，超过97%的保险用户购买了新的保险产品，高端医疗保险在保险用户中的渗透率为49.4%。同时，保险公司在续保条件、免赔额、保险覆盖面、家庭保险、保险责任拓展、智能承保等方面不断创新，客户服务体验不断提升，在一定程度上推动了意外健康保险产品的拓展。

在网络人身保险市场，寿险是保费的主要来源。上半年，寿险实现保费规模475.9亿元，同比下降18.9%。尽管其在总保费中所占比例有所下降，但其贡献率仍达到55.8%。

作为互联网人身保险市场的第二大保险，年金保险上半年增速放缓，累计保费规模达到295.6亿元，同比下降19.4%，占总保费的34.7%。

在安全回报大趋势的推动下，许多保险公司率先通过互联网渠道优化升级健康保险和医疗保险，推出百万医疗保险等保底产品。上半年，健康保险仍是网络保险的热点，保费规模稳步增长，达到54.1亿元，同比增长85.9%。其中，大病保险实现保费规模14.9亿元，同比增长32.7%；报销医疗保险实现保费规模28.8亿元，同比增长150.1%。

中国保险协会表示，随着消费者保护需求的不断提高和监管政策的不断收紧，保险公司进行了大力转型，网络寿险产品结构不断优化。健康保护产品将成为网络保险的“爆发窗口”。保险公司应结合互联网的特点和自身优势，从产品设计、渠道整合、服务升级和保险技术等方面入手，拓展保底产品的发展，抢占网络保险的“主跑道”。

第三方渠道发展更快

借助互联网上的特快列车，保险公司建立了自己的官方网站、移动终端(应用、wap、微信等)。)和第三方平台在今年上半年显示出不同的开发速度。

上半年，互联网财产保险费中，保险公司自建官方网站14.17亿元，仅占4.34%，同比下降14.14个百分点；移动终端118.0亿元，占比36.15%，同比增长2.07个百分点；第三方平台(包括保险专业中介和第三方网络平台)178.14亿元，占比54.58%，同比增长10.36个百分点。

据记者了解，在第三方平台上，第三方网络平台的业务规模相对较大，保险专业中介的业务增长迅速。数据显示，上半年保险专业中介机构保费收入67.62亿元，占比20.72%，同比增长9.3个百分点；第三方平台保费收入110.52亿元，占比33.86%，同比增长1.06个百分点。

在人身保险市场，第三方平台聚合资源的优势也很明显。截至2018年6月底，在经营互联网寿险业务的65家个人保险公司中，只有7家公司没有与第三方平台进行深度合作，上半年通过第三方平台实现规模保费753.8亿元，占互联网寿险的比重。保险费的88.4%；承销案件数量达到6788万件，占承销案件总数的63.8%。虽然优势明显，但值得注意的是，上半年人身保险公司自建官网保费规模呈现明显增长趋势，规模保费达到98.9亿元，同比增长22.9%，占比上升至11.6%。

总体而言，网络寿险渠道结构仍呈现出以第三方平台为主体、自建官方网站为补充的发展格局。但是，自建官方网站的发展趋势和增长率都很快，不可低估。