重疾险何以成为“网红”？

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王晓

随着保险业回归保障的步伐，今年许多保险公司相继推出了高性价比的大病保险产品。最近，达尔文第一大病保险和百年康美保险大病保险在网上大卖，使得这些保障功能突出的大病保险越来越受到关注“网红”。

随着人身保险市场的逐步规范化，回报保护风险的本质功能使得许多大病保险产品更加关注消费者需求。在实施“健康中国”战略的背景下，今年我国健康保险的原始保费收入保持了良好的发展势头。作为健康保险领域最重要的产品，大病保险占商业健康保险的近50%，为患有重大疾病的客户提供相应的财务保障。

许多保险公司不仅推出了为期一年的大病保险产品，以填补空“低保费”产品的空白，还推出了优化产品，如升级的大病保险或附加寿险恢复保险。同时，长期大病保险也依靠互联网的广泛覆盖来优化推广路径，这成为大病保险走上“网红”之路的重要原因。

此外，近年来，中国主要疾病的发病率逐年上升，而发病年龄却一直在下降。中青年群体对健康管理的认识逐渐加深。加上互联网和大数据等高科技的迅猛发展，中青年一代已经成为购买大病保险产品的主要客户群体之一。

因此，大病保险的普及一方面体现了个人保险市场不断受到退货的保护，另一方面也凸显了网络渠道销售带来的市场潜力。随着互联网场景技术的发展，以感知、陪伴和信任的方式接触用户已经成为互联网销售体验的目标。它以消费者为导向，简化了复杂的购买方式、保险保障和理赔步骤，最大限度地保护了用户的利益，并使可及场景的网上销售得到认可，使大病保险得到了突飞猛进的发展。与此同时，保险消费者权益意识不断增强，消费者对保险的功能有了更深的理解，从而产生了更深的需求。

在此基础上，许多保险公司试图与医院、医药公司、医疗服务公司等相关行业共同构建大病保险闭环服务，实现健康数据、客户信息和服务交流的协同效应，从而形成大病保险乃至健康保险发展的更深层次布局。

可以预见，随着大型健康产业的发展和产业链的延伸，大病保险产品的不断迭代升级，以及新的科技手段支撑下的情景化、智能化销售模式，大病保险的发展具有巨大的市场潜力。然而，值得注意的是，虽然有些大病保险产品很受欢迎，但有些产品捆绑销售或产品设计复杂，这使得消费者大喊“我不明白”，引起消费者质疑。监管机构也为一些噱头提供了消费建议。

从产品设计的角度来看，由于市场竞争日益激烈，许多保险公司在产品设计和分析方面进行了大胆的创新，索赔条款更加详细，使得产品结构日益复杂。虽然从表面上看，这些大病保险产品涵盖的疾病越来越多，保护范围也在不断扩大，但消费者很难明确赔偿条件。一旦疾病发生，它将损害产品和保险公司的声誉。

由此可见，大病保险产品的创新不仅要突出保障属性，还要考虑消费者在设计和消费方面的接受能力，以真正满足消费者的保险保障需求，避免捆绑消费和变相提高保单价格，同时疾病分析也不能过于复杂或苛刻，削弱保险的功能和责任。在销售过程中，你应该避免拼写“噱头”，以避免误导销售。

消费者是保险业生存和发展的基础。在人身保险市场监管严格的背景下，如何在退货保障的前提下更好地满足消费者日益增长的大病保障需求，成为保险公司面临的新课题。只有从产品创新、理赔条款、销售和理赔等方面入手，真正着眼于消费者需求，前景广阔的大病保险才能真正受到欢迎，成为安全性强、购买方便、理赔满意的“网红”。