非试点地区如何推进农地抵押贷款业务 以黑龙江省大兴安岭地区为例

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2015年，国务院启动“两权”抵押贷款试点工作，黑龙江省17个县(市、区)被批准成为“两权”抵押贷款试点工作，引起了各级组织和部门的关注。但是，在试点地区已经做了哪些尝试，还存在哪些问题，应该引起重视。

大兴安岭虽然是黑龙江省的一个非典型农业区，但一直在积极推进农村综合改革，探索将农村承包经营权、农民住房产权等农村资源有序转化为资产、资本和资金，以激发农村发展活力，促进农村经济发展，特别是推进土地承包经营权抵押贷款。

据最新统计，大兴安岭地区耕地面积为277万亩，主要集中在呼玛县和加格达奇区岭南生态农业示范区，其中呼玛县113万亩，岭南生态农业示范区103万亩，合计216万亩，占全区耕地总面积的78%。土地承包经营权抵押贷款集中在这两个地区。截至2017年底，辖区内土地承包经营权抵押贷款余额为9.4亿元，2016年以来共发放贷款14518笔，金额26亿元。

该地区土地承包经营权抵押贷款主要有两种运作模式。一是中小农户土地承包经营权抵押贷款，主要集中在其管辖的呼玛县。其中大部分是农民个人开垦的土地，土地管理费每年按时支付。交完费用后，他们与镇政府签订合同。在发放抵押贷款时，银行与乡镇政府和农民签订三方协议，乡镇政府开具冻结收据。银行大多采用“一证一票”的形式。合同期限为三年，金额一般不超过土地承包经营权抵押价值的50%。在规定的时间和定额内回收，不再需要逐一申请。贷款利率浮动在8.5%左右。二是新农业经营主体“宜农适林”承包经营权抵押贷款，即实施“银行+岭南生态农业示范区+家庭农场”的新模式，银行、农业示范区管委会与农场签订协议。银行负责贷款，岭南管理委员会负责冻结和登记抵押品。贷款金额根据当前土地出让价格确定，抵押率一般按40%-50%的比例确定。期限一般为一年，利率在7%至8.25%之间波动。

该地区土地承包经营权抵押贷款有效缓解了农村经济实体的贷款困难，促进了银行增加农村金融资源配置，增加了农民扩大再生产的可用资金，进一步加强了农业基础设施建设，促进了生产要素的合理配置，有效提高了土地产出率和农产品商品率(000061)。此外，土地承包经营权抵押贷款还加快了农业产业化的发展，加强了对新型农业经营主体的支持，激发了金融机构的创新活力。

当然，目前的操作中还存在一些制约因素。一是土地流转平台尚未建立；二是土地价值难以科学评估；第三，保险保障机制不完善，市场风险难以把握。金融机构也存在一些缺陷或不足，如短期贷款较多，中长期贷款较少，农业生产中长期信贷投资有待加强；农村合作法人机构贷款较多，非法人涉农机构贷款较少，拓展农村金融市场的力度有待加大；银行内部支持体系有待完善。

因此，笔者提出以下五点建议。

完善制度建设，尽快建立土地承包经营权流转交易平台。依托政府，成立土地承包经营权流转领导小组，设立服务大厅，在乡镇设立流转服务中心，在行政村确定村级土地流转联络员，逐步建立和完善政府服务大厅、乡镇服务中心、村级联络员三级联动服务体系，确保土地流转。

积极培育和建立专业评估机构，引入相关评估管理措施，引入独立的第三方评估机构进行评估。培育和建立能够评估农村土地承包经营权流转价值的专业评估机构，结合实际情况考虑土地独特的自然和经济属性，采取科学公正的态度，客观审慎地确定预期收益金额、收益期限和折现率，合理评估价值，不以评估为名侵犯农民利益。

鉴于农业的高风险特性，应促进信贷、证券和保险市场的合作，建立贷款风险分担机制，构建农村信用共同体。建议金融部门建立专项贷款损失担保或补偿机制，当贷款违约且银行实现抵押权有困难时，应购买抵押物或进行贷款风险补偿，以适当弥补银行处置损失和不良贷款。保险部门应设计开发与土地承包经营权抵押贷款相关的保险品种，以降低银行发放土地承包经营权抵押贷款的风险。

加强产品设计，扎实实施贷款管理。引导金融机构结合辖区内农业生产经营特点，研究开发适合不同融资主体生产生活的土地承包经营权创新抵押金融产品，合理设定贷款条件、期限、利率和还款方式，科学评估抵押价值，在遵守法律法规、保护农民合法权益的前提下，创新多元化抵押处置方式，有效盘活农村存量资产。进一步完善和优化内部管理机制，建立风险权重、资本计提、贷款分类等差异化计算规则。土地承包经营权抵押贷款，并适当提高“两权”抵押贷款的评估权重和不良贷款的容忍度。

加强业务宣传，确保工作更容易开展。组织金融机构结合农村实际，采取通俗易懂的方式，加强土地承包经营权抵押业务的宣传。进一步深化农村信用体系建设，为工作创造良好的信用环境。同时，做好非试点地区的统计监测和情况总结，为深化农业改革提供素材，并与金融扶贫工作相结合。鼓励金融机构建立扶贫激励机制，对农业龙头企业和大农户租赁贫困农户土地进行大规模农业生产给予优惠利率，并通过两者结合促进贫困农户土地流转，为扶贫带来金融“活水”。